캐나다 은행은 모기지 상환액이 최대 40%까지 급등할 수 있다고 밝혔습니다.

캐나다 은행(Bank of Canada)은 2026년까지 거의 모든 대출자가 모기지를 갱신해야 하며 이로 인해 지불액이 더 높아질 것이라고 밝혔습니다.Sean Kilpatrick/The Canadian Press

캐나다 은행은 향후 몇 년 동안 대출을 갱신하는 모기지 대출자의 월 지불액이 20~40% 급증할 것으로 추정합니다.

지금까지 대부분의 대출자들은 모기지 대출금이 월별 지불금으로 고정되어 있기 때문에 높은 이자율의 고통을 느끼지 않았습니다. 그러나 은행은 2026년까지 거의 모든 대출자가 모기지를 갱신해야 하며 결과적으로 지불액이 더 높아진다고 말했습니다.

중앙은행은 연례 금융 시스템 검토에서 “대출 비용 증가로 인해 캐나다 은행은 가계의 부채 상환 능력에 대해 작년보다 더 우려하고 있다”고 밝혔습니다. “모기지가 갱신되면서 앞으로 더 많은 가구가 재정적 압박에 직면할 것으로 예상됩니다.”

중앙은행은 또한 최근 몇 달 동안 여러 미국 은행의 파산과 Credit Suisse의 긴급 매각으로 부각된 글로벌 은행 시스템의 스트레스와 관련된 위험을 강조했습니다. 금리 급등으로 금융시스템 전반에 균열이 드러났는데, 중앙은행은 저금리에 의존하는 사업모델을 가진 금융기관이 특히 취약하다고 경고했다.

은행은 캐나다 모기지의 약 3분의 1이 중앙은행이 기준 금리를 0.25%에서 4.5%로 인상하기 전인 작년 2월에 비해 이미 지불금이 증가했다고 말했습니다. 모기지 대출자의 대다수는 향후 3년 동안 갱신을 앞두고 있으며, 대부분 갱신 시기는 2025년과 2026년입니다.

데이비드 파킨슨: 모기지 부채는 갱신이 다가옴에 따라 '시한폭탄'이 된다고 경제학자들은 경고합니다.

변동금리 주택담보대출을 받은 대출자는 대출이 캐나다 은행의 기준금리에 묶여 있기 때문에 가장 큰 이자율 인상을 부담했습니다. 그러나 대부분의 변동금리 차용인은 고정된 월 납입금을 갖고 있기 때문에 매달 더 많은 납입금을 지불할 필요가 없었습니다. 대신, 월 납부금 중 더 많은 부분이 이자로 사용되었고 이로 인해 상환 기간이 30년을 훨씬 넘게 연장되었습니다.

이러한 차용인이 대출을 갱신할 때, 재융자를 받고 새로운 모기지를 받지 않는 한 원래의 상환 일정으로 되돌아가야 합니다. 중앙은행의 계산에 따르면 갱신 시 원래 상각 기간을 유지한다면 지급액이 40% 증가해야 합니다.

대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 고정 금리 모기지 대출자의 경우 은행은 월 지불액이 20~25% 증가할 것으로 추정합니다.

캐나다인들은 BoC가 낮은 금리로 돌아갈 것이라고 기대해서는 안 된다고 Maccklem은 말했습니다.

고용 시장이 여전히 견고하고 실업률이 낮다는 점을 감안할 때 은행은 더 높은 모기지 지불금이 "대부분의 가구에서 관리 가능해야 한다"고 말했습니다. 그러나 은행은 또한 일부 가구에는 그 영향이 더 클 것이라고 말했습니다.

캐롤린 로저스 은행 부총재는 신규 주택담보대출에 대한 최대 상환액을 영구적으로 연장한다는 아이디어를 일축했다. 그러나 그녀는 기존 대출자들에 대한 상환 기간을 연장하는 것이 더 높은 모기지 지불금으로 어려움을 겪는 사람들에게 안도감을 주는 데 도움이 될 수 있다고 말했습니다.

그녀는 기자회견에서 "할부 상환은 가계가 감당할 수 없을 만큼 지불액이 늘어나고 예산을 더 많이 쥐어짜는 경우 사용할 수 있는 완충 장치"라고 말하며 대출 기간 연장은 "가계에 좋은 일종의 방출 밸브"라고 덧붙였습니다. 일시적인 지급액 증가에 대처하는 데 도움이 됩니다.”

은행은 특히 이자율이 거의 0에 가까웠던 코로나19 부동산 광란 기간 동안 주택을 구입한 주택 소유자들 사이에서 재정적 스트레스의 징후가 나타나기 시작했다고 말했습니다. 보고서에 따르면 2020년부터 2022년 사이에 주택담보대출을 받은 가구는 2017년부터 2018년 사이에 주택담보대출을 받은 가구보다 평균적으로 약 17% 더 많은 신용카드 빚을 지고 있는 것으로 나타났다.